07.06.2007
Важнейшим фактором, определяющим не впечатляющие темпы роста получения населением ипотечных кредитов, являются высокие процентные ставки.
По мнению многих аналитиков, прогнозное значение средней банковской ставки на кредит по приобретению недвижимости на 2007 год составляет около 10,5%. Учитывая долгосрочность данного вида кредитования, можно представить какие непомерно большие получатся обязательные ежемесячные платежи. Большое количество людей уже разочаровалось в ипотечном кредите, как способе приобретения недвижимости. Конечно, кроме процентной ставки, существует еще несколько требований-ограничителей для получения ипотеки. Это и наличие суммы для первого взноса, и официально подтвержденный доход, и наличие поручителей. Однако, по мере все большего возрастания конкуренции в банковской среде, многие из них идут на существенные уступки потенциальным заемщикам. Так у некоторых банков отсутствует требование первого взноса, у других – наличие поручителей. Все это, несомненно, увеличивает популярность ипотеки, но все же, как показывает практика, недостаточно. Недостаточно для того, чтобы решить жилищные проблемы многих россиян. Допустим, даже имея средний доход на семью в размере 25000 рублей, что для большинства наших сограждан является огромной суммой, и, получив ипотечный кредит на двухкомнатную квартиру, она должна будет отдавать, как минимум, 18000 рублей. Т.е. на квартплату, на питание, на проезд, на одежду, на ползунки и памперсы, на разное остается всего лишь 7000 рублей. Достойно жить на такую сумму вряд ли возможно. Поэтому, как бы не росла конкуренция между банками, как бы они смягчали свои требования, пока сохраняются высокие ставки по ипотечному кредитованию, жилье вряд ли станет действительно доступным.
Большинство банков и рады сделать более доступными процентные ставки, ведь тогда огромный рост выдачи заемных средств, значительно увеличит их оборот, а где оборот, там и прибыль. Сдерживающим фактором на пути к небольшим процентам является инфляция. Та самая инфляция, которая повышает цены в магазинах, из-за которой наши заработные платы иногда индексируют. Заключая договор кредитования с банком, вы покупаете определенный товар, но это совсем не квартира или дом, этот товар – деньги. А как всякий товар, деньги имеют свою стоимость, она может увеличиваться, уменьшаться. В нашей стране, к сожалению, деньги теряют свою стоимость. Любая кредитная ставка учитывает влияние инфляции, тем более, рассчитанная на такой долгосрочной основе, как по ипотечному кредиту, где срок кредитования доходит до 25 лет. Чтобы кредит приносил доход банку необходимо, что его годовая ставка была больше годовой инфляции. А от чего зависит инфляция? Факторов тут много (рост производства, баланс импорта-экспорта, безработица, фондовая активность и т.д.), но это скорее тема для отдельного экономического исследования, чем для этой статьи.
И давая ответ на заглавный вопрос статьи, можно сказать: «Когда у нас все будет хорошо».
