Доступность ипотеки

Казалось бы, какой смысл говорить о доступности того, что призвано решить жилищные проблемы миллионов россиян, что проводится под лозунгом «Доступное жилье в массы», что нашло серьезную поддержку в лице государства. Это все равно, что обсуждать доступность конфет для детей, в незапертом шкафчике. Однако, как всегда у нас бывает, то, что говорится и, то, что есть на самом деле – это, как говорят в Одессе, две большие разницы.

Факторами, определяющими доступность или недоступность ипотечного кредитования, являются: уровень дохода, процентные ставки по кредиту, размер первоначального взноса, необходимость подтверждения доходов, наличие платежеспособных поручителей. Для подавляющего числа граждан нашей страны все, перечисленные выше факторы, являются ограничителями на пути приобретения недвижимости. Пока в России сохраняются очень высокие процентные ставки по ипотечному кредитованию, по сравнению с развитыми странами.

Так, прогнозное значение среднегодового процента за пользование кредитом, в 2007 году составит около 10,5%. При такой ставке кредит доступен для семей с доходом от 5000 $ при стоимости средней двухкомнатной квартиры в 200-300 тыс. $. Весьма существенным сдерживающим фактором отказа от ипотеки, как варианта приобретения недвижимости, является необходимость оплаты первого взноса. Последний в среднем составляет 10-35%, т.е. заемщику необходимо иметь значительные накопления, а если проблема жилья стоит остро, то заемщик, конечно, выберет вариант с арендой жилплощади, и вместо накопления первоначального взноса, будет отдавать деньги за аренду. Также довольно распространенной ситуацией является отсутствие у заемщика официального подтверждения дохода, он может являться вполне платежеспособным, иметь в наличии сумму первоначального взноса, но отсутствие справки о доходах ставит крест на всех его чаяниях по поводу кредита. Для большей гарантии возврата своих средств, банки могут требовать поручительства третьих лиц (супругов, родственников, знакомых, организации, где работает заемщик), причем количество поручителей может доходить до трех человек. К ним предъявляются особые требования, их доход должен быть примерно уровня дохода заемщика, как правило, они не должны иметь за собой непогашенные кредиты и поручительства у других лиц. В общем, поиск достойных поручителей станет еще одной преградой в получении ипотечного кредита.

Специалисты в области ипотечного кредитования называют одной из главных причин, сдерживающих рост числа ипотечных кредитов, высокие темпы роста цен на недвижимость. Зачастую, начав уже собирать бумаги для оформления ипотеки, заемщик сталкивается с ситуацией, что понравившееся ему жилье сильно подскочило в цене. И пока сохраняются такие темпы роста цен на жилье, ипотечный кредит вряд ли сможет решить квартирный вопрос. Как раз тут, на первый план должно выдвигаться государство, в лице различных социальных органов, оказывающих помощь остро нуждающимся в жилье. Несомненно, активное участие государства делает более доступным ипотеку для малоимущих групп населения, молодых семей, многодетных семей, желающих улучшить жилищные условия.

Но не все так плохо, доступность ипотеки может улучшить конкуренция между банками. В погоне за клиентами они снижают процентные ставки до минимально возможного уровня, снижают размер первоначального взноса до 0%, увеличивают сроки кредитования до 30 лет, предусматривают возможность бесплатного досрочного погашения. Так что, вы сами можете сделать для себя ипотеку доступней, внимательно изучая кредитные программы банков, которых на рынке ипотеки сейчас все больше и больше.