27.05.2012
Ипотечный кредит – это кредит под залог приобретаемого недвижимого имущества. В настоящее время для многих покупка квартиры стала почти невозможной из-за высоких цен и постоянной инфляции, обесценивающей сбережения. Решением проблемы может стать ипотека.
Преимущества покупки жилья в ипотеку очевидны. Во-первых, можно сразу вселиться в приобретенное жилье и тем самым избежать расходов на аренду. Во-вторых, стоимость обслуживания кредита обычно несопоставимо меньше, чем текущий рост цен на недвижимое имущество. В-третьих, обеспечивается экономия на налогах, потому что физические лица не обязаны платить подоходный налог на сумму процентов по кредиту и на часть стоимости жилья в размере 1 млн. рублей.
Узнайте условия ипотечного кредитования в конкретном банке
Принимая решение о приобретении жилья в ипотеку, следует очень внимательно изучить предлагаемые банками условия кредитования.
Выясните, что является базой для начисления процентов – вся сумма или только остаток долга. В первом случае проценты начисляются на всю сумму кредита независимо от размеров уже возвращенного банку долга, а во втором – только на его остаток.
Внимательно ознакомьтесь с перечнем дополнительных расходов, связанных с получением и обслуживанием ипотечного кредита. Это могут быть комиссии за перевод платежей, оплата за оформление документов, страховка и т. д. Дополнительные платы часто бывают достаточно крупными.
Узнайте, предоставляет ли банк возможность досрочно погашать кредит. Это позволяет обеспечить серьезную экономию на процентах. Некоторые ипотечные программы не только не предусматривают такой возможности, но и устанавливают штрафные санкции за это.
Выясните доступность ипотеки для вас
Чтобы банк предоставил ипотечный кредит, заемщик должен соответствовать определенным требованиям, касающимся возраста, трудового стажа, подтверждения доходов, образования и гражданства.
Стандартно банки предпочитают предоставлять ипотеку лицам в возрасте от 21 года с условием, что они достигнут пенсионного возраста не ранее предусмотренного договором срока погашения ипотечного кредита. Обязательным условием является наличие не менее одного года непрерывного трудового стажа и возможность подтвердить доход справкой по форме 2-НДФЛ. Формальных ограничений, касающихся уровня образования заемщиков, нет, но обязательным условием во всех банках является наличие общего среднего образования. Что касается гражданства, то быть гражданином России для получения ипотечного кредита необязательно, главное, чтобы заемщик был налоговым резидентом России, а его компания-работодатель находилась на российской территории.
Помимо этих стандартных и общих для всех банков условий, на решение о предоставлении ипотечного кредита могут повлиять и ряд других факторов, например, особенности кредитной истории или наличие других непогашенных кредитов.
Существует также ряд профессий, представителей которых банки не рассматривают в качестве потенциальных заемщиков по ипотечному кредиту. К ним относятся:
- работники казино, игровых клубов и букмекерских фирм;
- риэлторы с непостоянным уровнем дохода;
- чиновники и политики на выборных должностях;
- руководители и члены политических партий;
- представители творческих профессий (писатели, художники, музыканты, актеры, журналисты);
- духовенство;
- сотрудники фирм, руководителями или учредителями которых являются их родственники;
- сотрудники не предоставляющих справок по форме 2-НДФЛ некоммерческих организаций.
Среди перечисленных условий для банка самым важным фактором оценки потенциального заемщика является платежеспособность и возможность её документального подтверждения.
Оцените свои возможности и определитесь с рынком жилья
Прежде, чем обратиться в банк, выясните, сколько стоит квартира, и на какую сумму ипотечного кредита можно рассчитывать. Подсчеты следует осуществлять исходя из того, что ежемесячные платежи банку не должны превышать 40% от доходов физического лица, а максимальный размер кредита ограничивается 70%-80% от цены приобретаемой недвижимости.
Принимая решение о том, на первичном или на вторичном рынке покупать жилье, надо учитывать, что банковские ставки при покупке на первичном рынке на 2%-3% выше. Но при этом обеспечивается и определенная экономия, потому что отпадает необходимость расходов на риэлтерские услуги, проверку чистоты сделки и соответствия квартиры требованиям банка.
Принимая решение взять ипотечный кредит, удостоверьтесь в том, что в случае непредвиденных обстоятельств сможете достаточно оперативно найти новую работу с достаточным для погашения долга уровнем заработной платы. Если в качестве созаемщика по ипотеке выступают супруг или супруга, то правильным решением будет оформление брачного контракта, который позволит предотвратить связанные с переоформлением долга и разделом имущества проблемы в случае развода.
Ну и, наконец, помните о том, что квартиру всегда выгоднее покупать без кредита, потому что за счет выплачиваемых банку процентов приобретенная в ипотеку недвижимость в конечном итоге обходится на 60%-90% дороже своей первоначальной стоимости. К тому же, до окончательного возвращения кредита нельзя свободно распоряжаться приобретенной недвижимостью – любая сделка с ней потребует согласия банка.
