05.03.2008
В 2007-м году ипотечное кредитование продолжало оставаться одним из самых популярных банковских продуктов, а кредитные организации стремились как можно более активно развивать это направление. Прошлый год должен был пройти под знаком смягчения условий кредитования. По большому счету, первые восемь месяцев года именно такими и были.
Банки разрабатывали новые кредитные продукты, увеличивали максимально возможный срок пользования заемными средствами, понижали процентные ставки и размеры первоначальных взносов. Лето должно было стать периодом обкатки наиболее смелых предложений, однако банковский кризис не дал этим планам сбыться до конца. В августе прошедшего года многие кредитные организации вынуждены были отказаться от выдачи кредитов по уже одобренным ипотечным программам, чаще всего закрывались программы с наиболее сомнительной ликвидностью. Многие из кредитных организаций пересмотрели действующие процентные ставки в сторону увеличения.
Основная причина такого перелома в начале второй половины года заключается в росте стоимости привлечения новых заемщиков — как всегда, практически все издержки ложатся на плечи клиентов банков. Тем не менее, динамика в 2007-м году была положительной — около 40% сделок купли-продажи недвижимости были совершены с привлечением заемных средств. Некоторые направления ипотечного кредитования стали для большинства банков приоритетными с точки зрения развития.
Одно из них — так называемое ломбардное кредитование, когда ипотечный заем на покупку квартиры выдается под залог уже имеющейся недвижимости. Такие кредитные программы выглядят довольно привлекательно на общем фоне — низкие процентные ставки, практически любой размер первоначального взноса, увеличенные сроки погашения кредита, возможность полугодовой отсрочки первых платежей. Однако воспользоваться возможностями «ломбардной» ипотеки можно далеко не всем. Целевая аудитория таких программ невелика, и, как показывает практика, лишь очень небольшой процент клиентов банка использует ипотечное кредитование для улучшения жилищных условий.
Не меньший интерес у банков в прошедшем году вызывал сегмент загородной недвижимости — в этом направлении крупными кредитными организациями была проделана колоссальная работа, благодаря чему возможность получить кредит на приобретение участка земли с домом теперь не является призрачной.
С течением времени банки начинают лояльнее относиться к своим клиентам. 2007-й год стал лучшим тому подтверждением. Появление в первом полугодии большого количества игроков спровоцировало настоящий бум на повышение качества предоставляемых услуг. Банки не только вводили новые кредитные продукты, отличающиеся довольно мягкими требованиями к заемщику, но и предоставляли возможность изменить условия кредита тем, кто оформлял ипотеку несколько лет назад, когда процентные ставки были намного выше.
Кроме этого, кредитные организации начали использовать новые системы расчета процентной ставки. В частности, «плавающий процент» стал одним из наиболее интересных предложений года. При таком кредитовании размер ставки определяется объективными экономическими факторами, при этом чаще всего закономерность такова, что улучшение экономического положения России ведет к удешевлению кредита для заемщика.
Многие из перемен, произошедших за 2007-й год в сфере ипотечного кредитования, являются позитивными. Этому рынку есть куда развиваться и расти — пока еще он слишком молод и далек от насыщения. Это означает только одно: банки и дальше будут радовать своих клиентов все более выгодными предложениями и все более мягкими условиями ипотечных программ.
