01.12.2009
Бум кредитования, наблюдавшийся в России в течение последних нескольких лет, стал причиной того, что к получению практически любых займов клиенты банков относятся достаточно легко, не оценивая ответственность, которую они берут на себя, подписывая кредитный договор, в полной мере.
В наибольшей степени это относится к поручителям — как правило, ставя подпись о своем согласии выступать в роли гарантов возврата кредита, они практически не задумывались о возможных последствиях этого шага. Вероятно, если бы не случилось кризиса, большей части поручителей и не пришлось бы об этом думать, однако экономическая нестабильность, наблюдающаяся сегодня практически во всех сферах, уже внесла свои коррективы.
Если заемщик оказывается неплатежеспособным, а задолженность — просроченной, сначала банк пытается «договориться» со своим клиентом. Если по каким-либо причинам сделать ему это не удается, он обращается к поручителям. Не стоит недооценивать степень их ответственности перед кредитной организацией — в первую очередь поручитель связывает себя именно материальными обязательствами. В случае, если с выплатами кредита возникают те или иные проблемы, поручитель обязан погасить задолженность вместо основного заемщика. Отказаться от этого обязательства поручитель не может — если он решит уклониться от погашения кредита за основного заемщика, последствия для него могут быть не менее тяжелыми, чем для того, за кого он поручился: от описи имущества до испорченной кредитной истории.
Сумма оставшегося долга не распределяется поровну между несколькими поручителями — банк действует по принципу «кто может — тот и платит». Иными словами, если из трех поручителей двое отказались от своих обязательств, а третий решил рассчитываться по кредиту, с этого третьего поручителя банк стребует ровно столько денег, сколько он сможет дать (в рамках суммы накопившейся задолженности, конечно). Таким образом, поручительство оказывается достаточно рискованным мероприятием, особенно в нынешние времена, когда количество невозвратов заемных средств резко возрастает.
Самым в этой ситуации печальным для поручителя обстоятельством является тот факт, что в одностороннем порядке отказаться от своих обязательств по ипотечному кредиту, за который он несет ответственность, он не сможет. Даже при условии, что заемщик исправно совершает ежемесячные платежи, банк не даст гаранту просто так «выйти из игры». Исключение составляют случаи, когда на место «выбывающего» поручителя приходит другой гарант, готовый взять на себя ответственность. Однако даже в этом случае далеко не каждый банк согласится пойти на уступки.
Несколько облегчает ситуацию тот факт, что поручитель теоретически может поспорить с банком за право отказаться от своих обязательств. Правда, возможным это становится только в том случае, если со стороны кредитной организации были какие-либо нарушения — например, не предусмотренные договором изменения порядка предоставления кредита в одностороннем порядке. Такое, а также любое подобное ему обстоятельство поручитель может использовать как повод отказаться от своей ответственности. Решаться такие вопросы должны строго в судебном порядке.
Стоит отметить, что в теории именно с ипотечными кредитами все обстоит не так уж и плохо для поручителей. Так, согласно законодательству РФ поручитель, выплативший часть займа за основного заемщика имеет право на возмещение ему понесенных убытков. Это право может быть реализовано переводом доли в приобретаемой в ипотечный кредит квартире на имя поручителя. Правда, есть здесь одно «но» — как правило, такое возмещение ущерба также сопряжено с судебными исками. Более того, если уж банк не смог получить свое у заемщика, шансы на успех у поручителя оказываются практически нулевыми.
